Ви не встигаєте платити: що насправді дешевше — пролонгація чи новий кредит

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом уже «горить». Найпростіше, що спадає на думку, — або продовжити строк (пролонгація), або взяти новий кредит і ним закрити старий. Обидва варіанти мають свою ціну, і вона не завжди очевидна з першого погляду.

Розберемо, як рахувати переплату на конкретних цифрах і коли який варіант вигідніший саме вам.

Що таке пролонгація насправді

Це послуга, коли ви не платите тіло кредиту сьогодні, а домовляєтеся перенести строк. Найчастіше за це беруть комісію або ви просто сплачуєте відсотки за користування грошима — а позика залишається відкритою.

Важливий момент: пролонгація не зменшує ваш борг, а лише відсуває дату, коли його треба віддати. Ви фактично платите за додатковий час. Через це пролонгація — це завжди дорожче, ніж вчасно закрити кредит.

Але в порівнянні з новим кредитом вона може бути дешевшою, бо ви не платите збір за видачу нового договору й не накопичуєте ще один кредит у своїй історії.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли новий кредит стає пасткою

Ідея «візьму новий, закрию старий» звучить логічно, але на практиці ви просто міняєте одного кредитора на іншого. Ви все ще маєте борг, тільки тепер він у іншої компанії — і часто на довший строк.

Довший строк = більше днів, за які набігають відсотки. Навіть якщо ставка здається нижчою, у підсумку ви можете віддати більше, ніж якби просто продовжили старий кредит і закрили його повністю з наступної зарплати.

Другий ризик — новий кредит додає запис у вашу кредитну історію. Багато одночасних позик виглядають для МФО як тривожний сигнал, і наступного разу вам можуть відмовити або видати меншу суму.

Як порахувати обидва варіанти за 5 хвилин

Вам не потрібні формули з підручника. Достатньо знати три цифри: суму боргу, денну ставку і кількість днів, на які ви хочете «продовжити».

• Порахуйте, скільки відсотків набіжить за період пролонгації: сума × денна ставка × дні.
• Порахуйте, скільки ви віддасте за весь строк нового кредиту: сума + відсотки за всі дні, поки він відкритий.
• Порівняйте не щомісячний платіж (він може бути меншим), а загальну суму, яку ви віддасте від початку до кінця.
• Додайте комісію за пролонгацію, якщо вона є, і збір за видачу нового кредиту, якщо є.

Отримали дві цифри — це і є відповідь. Той варіант, де підсумкова сума менша й дата закриття ближча, зазвичай вигідніший.

Що зробити сьогодні, якщо вже не встигаєте

1. Зайдіть у свій кабінет і подивіться точну суму боргу — не «приблизно», а до копійки.
2. Знайдіть у договорі умови пролонгації: скільки вона коштує і на скільки днів продовжує.
3. Порахуйте обидва варіанти за схемою вище, на папері або в телефоні.
4. Якщо різниця маленька, оберіть той варіант, після якого ви закриєте борг повністю, а не знову перенесете.
5. Не беріть третій кредит, щоб закрити другий. Це та сама спіраль, тільки глибше.

Найдешевший кредит — це той, який закритий. Тож який би варіант ви не обрали, тримайте в голові фінальну дату: день, коли ви більше нічого не винні. Якщо ця дата відсувається вдруге — це вже сигнал зупинитися й переглянути витрати.