Пролонгація чи новий кредит: рахуємо на калькуляторі, що дешевше

Ви не встигаєте погасити кредит до кінця строку. У застосунку дві кнопки: «продовжити строк» і «взяти новий кредит». Обидві коштують грошей, і на перший погляд різниці немає. Насправді різниця є — і вона у ваших грошах.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви не повертаєте тіло кредиту, а лише сплачуєте відсотки за користування. МФО переносить дату платежу, а сам борг залишається незмінним. Ви не нарощуєте новий борг, але й не наближаєтесь до його закриття.

Головний підступ: відсотки за цей час не «згорають», а просто додаються до загальної суми, яку ви маєте віддати. Якщо продовжуєте кілька разів поспіль, ви фактично платите за час, а сума боргу стоїть на місці або навіть росте.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Що таке новий кредит і де тут пастка

Ідея проста: берете нові гроші, закриваєте старий кредит, залишок — на свої потреби. Звучить логічно, але це не завжди економія.

• Ви платите відсотки за новим кредитом з першого дня, а старий не закривається сам собою — потрібно стежити, щоб гроші дійшли.
• Якщо ліміт невеликий, після погашення старого боргу на руках може майже нічого не залишитись, а зобов'язання — нове й повне.
• Додатковий запит у бюро кредитних історій: часта зміна позичальника на себе може зіпсувати враження про вас.

Як порахувати на калькуляторі за 5 хвилин

Не вірте на слово ні собі, ні менеджеру — просто порахуйте дві цифри: скільки ви віддасте всього і скільки з цього піде навздогін.

1. Візьміть суму боргу й ставку за день. Порахуйте, скільки коштує один день користування грошима.
2. Помножте на кількість днів, на які хочете продовжити.
3. Порівняйте з вартістю нового кредиту за той самий період — з урахуванням усіх комісій.
4. Додайте до вартості нового кредиту суму, яку ви не отримаєте «на руки», бо вона піде на погашення старого.

Просте правило: якщо пролонгація коштує менше, ніж відсотки за новим кредитом за той самий час, — продовжуйте. Якщо навпаки — рахуйте далі. Але є нюанс, який ламає цю логіку.

Коли пролонгація — це пастка

Якщо ви продовжуєте вже третій-четвертий раз і весь цей час не відкладаєте на тіло боргу — ви не вирішуєте проблему, а розтягуєте її. Кожна пролонгація має сенс лише тоді, коли ви точно знаєте, звідки візьмете гроші наступного разу. Без цього ви просто платите за відстрочку і нічого не змінюється.

Новий кредит має сенс, коли ставка за ним помітно нижча, ніж за старим, і ви справді закриваєте старий борг повністю, а не частково. Якщо ж ви берете новий, щоб «перекрити» старий, і при цьому не плануєте віддавати — ви просто міняєте одну проблему на іншу, іноді дорожчу.

Три речі, які вирішують усе

• Строк. Чим довше ви тягнете, тим більше платите — незалежно від того, який варіант обрали.
• Ставка. Порівнюйте не «% на день», а суму в гривнях за весь період, який вам потрібен.
• План. Якщо ви не знаєте, звідки візьмете гроші через два тижні, — жоден із варіантів не допоможе. Спочатку план, потім кнопка.

І ще: якщо ви розумієте, що не встигаєте, — не чекайте останнього дня. Зателефонуйте або напишіть у чат заздалегідь. Іноді МФО йде назустріч і дає кілька днів без штрафу — це завжди дешевше, ніж автоматичне прострочення.