Пролонгація або новий кредит: що реально дешевше, коли грошей нема

Ви взяли мікрокредит, але день виплати настав, а грошей нема. МФО одразу пропонує "рішення" — пролонгацію. Звучить спокусливо: продовжити термін і нібито уникнути проблем. Але часто це найдорожчий варіант, який лише заганяє вас у боргову яму. Розбираємося, що дешевше: пролонгація чи новий кредит.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви платите відсотки за поточний період, а термін повернення тіла кредиту переноситься. Наприклад, взяли 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Через 30 днів маєте повернути 6500 грн. Якщо грошей нема, МФО пропонує продовжити ще на 30 днів.

За це ви платите відсотки за перший місяць — 1500 грн. Але тіло кредиту (5000 грн) залишається. І через місяць ви знову винні 6500 грн. По суті, ви віддали 1500 грн, але борг не зменшився — лише відсунувся.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Що відбувається, коли берете новий кредит

Альтернатива — погасити перший кредит новими грошима. Тобто берете в іншій МФО 6500 грн, закриваєте перший кредит повністю, і залишається борг 6500 грн перед другою компанією. Якщо умови другого кредиту такі ж (1% на день), через 30 днів ви винні 8450 грн. Різниця: 8450 - 6500 = 1950 грн — це відсотки за новий кредит.

Здавалося б, пролонгація дешевша: 1500 грн проти 1950 грн. Але тут є нюанс.

Коли новий кредит реально дешевший

Випадок 1: у першій МФО висока ставка після пільгового періоду. Часто перший кредит дають під 0,01% на день, але за пролонгації ставка стає стандартною — 1,5-2,5% на день. Тоді пролонгація коштує значно більше, ніж новий кредит під 1% в іншій компанії.

Випадок 2: пролонгація не зменшує борг. Ви платите відсотки, але тіло кредиту не зменшується. За 3 місяці пролонгацій ви віддасте суму, що перевищує тіло кредиту, але борг залишиться. Новий кредит дозволяє закрити старий повністю і почати з чистого аркуша, хоч і з більшим боргом.

Як порахувати, що вигідніше: покрокова інструкція

1. Дізнайтеся точну суму для повного погашення — вона вказана в особистому кабінеті або зателефонуйте в підтримку.
2. Дізнайтеся вартість пролонгації — скільки треба заплатити, щоб перенести термін.
3. Порівняйте: якщо вартість пролонгації менша за відсотки за новий кредит на той самий період, обирайте пролонгацію.
4. Але врахуйте: якщо ви не впевнені, що через місяць зможете погасити, пролонгація перетвориться на безкінечну сплату відсотків.

Приклад із життя

Взяли 3000 грн на 20 днів під 2% на день. Через 20 днів маєте повернути 4200 грн. Грошей нема. Пролонгація коштує 1200 грн (відсотки за перші 20 днів). Якщо берете новий кредит на 4200 грн на 20 днів під 1,5% — переплата 1260 грн. Пролонгація вигідніша на 60 грн. Але якщо нова МФО дає 0,5% на день — переплата 420 грн, і новий кредит значно вигідніший.

Головне правило: ніколи не беріть пролонгацію автоматично. Спочатку зателефонуйте в інші 2-3 МФО, дізнайтеся умови для нового клієнта. Часто акційні ставки нижчі за стандартні, і новий кредит обійдеться дешевше, ніж продовження старого.

І ще один момент: якщо ви розумієте, що за місяць ситуація не зміниться, пролонгація — це пастка. Ви будете платити відсотки, а борг не зменшиться. У такому разі краще домовитися з МФО про реструктуризацію — багато компаній йдуть назустріч, якщо чесно розповісти про проблеми.