Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли гроші не встигають

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за мікрокредитом уже на носі. Грошей немає. МФО пропонує два варіанти — продовжити термін (пролонгація) або взяти новий кредит, щоб закрити старий. Обидва варіанти мають свою ціну, і часто вона неочевидна. Давайте розберемося, як порахувати, що вигідніше саме вам.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви не повертаєте тіло кредиту в строк, а домовляєтеся з МФО перенести дату платежу. Зазвичай за це потрібно сплатити відсотки за користування грошима за минулий період (або їх частину) і, можливо, комісію за продовження. Тіло кредиту залишається незмінним, але строк подовжується.

Важливо розуміти: пролонгація не зменшує ваш борг, а лише відсуває дату його повернення. Якщо ви продовжуєте кредит кілька разів поспіль, ви можете виплатити вже значну суму, але все одно залишитеся винні ті самі гроші. Це як орендувати квартиру: платите щомісяця, але квартира не стає вашою.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит, щоб закрити старий: у чому підступ

Ідея взяти новий кредит, щоб погасити попередній, здається простою: ви отримуєте гроші, розраховуєтеся з першою МФО і починаєте новий строк. Але тут є кілька моментів, які варто врахувати.

По-перше, новий кредит — це нові відсотки, часто за вищою ставкою, адже ви вже маєте історію в МФО. По-друге, ви платите за оформлення (хоча б витрати на переказ), а головне — ви подовжуєте час, протягом якого платите відсотки. Якщо не змінити підхід, за кілька місяців можете опинитися в борговій спіралі.

По-третє, кожна нова заявка залишає слід у кредитній історії. Якщо ви часто берете нові кредити, наступного разу МФО може відмовити або підвищити ставку.

Як порахувати, що вигідніше саме вам

Щоб не гадати, візьміть калькулятор і випишіть на аркуш паперу два стовпчики: «пролонгація» і «новий кредит». У кожному порахуйте повну суму, яку ви віддасте МФО до моменту повного погашення.

• Для пролонгації: додайте всі відсотки, які ви вже сплатили за минулий період, плюс вартість продовження (відсотки за новий строк або комісію), плюс суму, яку доведеться віддати потім (тіло кредиту + відсотки за користування після пролонгації).
• Для нового кредиту: додайте суму, яку ви позичите (вона може бути більшою за старий борг, якщо ви берете «з запасом»), всі відсотки за новим договором, можливі комісії за оформлення та переказ. Не забудьте, що частину грошей ви віддасте першій МФО, тому реально отримаєте менше.

Порівняйте підсумкові цифри. Часто виявляється, що пролонгація дешевша на короткому відрізку (кілька днів-тижнів), але якщо ви не можете повернути борг і через місяць, новий кредит може вийти дорожчим через вищу ставку та більшу суму.

Не забувайте: якщо ви взагалі не платите, МФО нарахує пеню та штрафи, а це найдорожчий сценарій. Тому краще домовитися про пролонгацію, ніж допустити прострочення.

Що зробити просто зараз

1. Зателефонуйте в МФО і запитайте точну суму для пролонгації: скільки треба сплатити, щоб продовжити строк і не мати прострочення.
2. Попросіть розрахувати повну вартість нового кредиту, якщо візьмете його на ту саму суму.
3. Порівняйте обидві цифри з вашими реальними можливостями: коли ви зможете повернути борг повністю?
4. Якщо сума пролонгації непідйомна, запитайте про реструктуризацію — можливо, МФО піде назустріч і розбитиме платіж на кілька частин.

І головне: не беріть новий кредит, якщо не впевнені, що зможете його погасити в новий строк. Інакше це лише відкладе проблему, але зробить її дорожчою.