Дострокове погашення: коли економить, а коли викидає гроші

Ви позичили 10 000 грн під 1,5% на день на 30 днів. Через два тижні з'явилися вільні гроші — і хочеться швидше закрити кредит. Але дострокове погашення не завжди вигідне. Іноді ви платите більше, ніж якби просто дочекалися кінця строку. Розберемо, як це перевірити за дві хвилини.

Спочатку порахуйте, скільки відсотків уже набігло

Відсотки в МФО зазвичай нараховуються щодня на залишок боргу. Якщо ви платите достроково, важливо розуміти: відсотки за вже минулі дні ніхто не скасує. Тому економія — це лише відсотки за дні, які ще не настали.

Приклад: позика 10 000 грн під 1,5% на день, строк 30 днів. Ви платите на 15-й день. За 15 днів уже набігло 2 250 грн відсотків. Якщо закрити зараз, ви заплатите 10 000 + 2 250 = 12 250 грн. Якщо дочекатися кінця — 10 000 + 4 500 = 14 500 грн. Економія — 2 250 грн. Але якщо договір має фіксовану комісію за дострокове погашення, вона може з'їсти цю вигоду.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення справді економить

Є кілька умов, за яких виграш очевидний:

• Відсотки нараховуються на залишок боргу — тоді чим раніше закриєте, тим менше набіжить.
• Немає штрафу за дострокове погашення — перевірте договір: іноді там є пункт про комісію.
• У вас є вільні гроші, які не потрібні на інші обов'язкові витрати — інакше ви просто перекладете борг на іншу людину або візьмете новий кредит.

Якщо всі три умови виконуються, дострокове погашення майже завжди вигідне. Ви не платите відсотки за дні, коли вже не користуєтеся грошима.

Коли дострокове погашення може бути невигідним

Іноді поспіх коштує дорожче. Ось типові пастки:

• Фіксована комісія за дострокове погашення. Наприклад, 500 грн. Якщо ви закриваєте кредит за 3 дні до кінця, економія на відсотках може бути меншою за цю комісію.
• Ви платите в останні дні строку. Відсотки вже майже набігли повністю. Економія буде мінімальною, а клопоту — багато.
• Гроші потрібні на щось важливіше. Якщо ви віддаєте останнє, а потім позичаєте знову — це не економія, а замкнене коло.
• Договір має «правило мінімального строку». Деякі МФО вказують, що відсотки нараховуються за мінімум 7 чи 14 днів, навіть якщо ви закриєте раніше. Тоді дострокове погашення не дасть економії за ці дні.

Як перевірити вигоду за 2 хвилини

Ось простий алгоритм, який працює для будь-якого кредиту:

1. Відкрийте договір і знайдіть розділ про дострокове погашення. Шукайте слова «комісія», «штраф», «мінімальний строк».
2. Порахуйте, скільки відсотків уже набігло на сьогодні: сума позики × денна ставка × кількість днів.
3. Порахуйте, скільки відсотків набіжить до кінця строку.
4. Відніміть від другої суми першу — це ваша потенційна економія.
5. Відніміть комісію за дострокове погашення (якщо є). Якщо результат додатний — ви виграєте.

Наприклад, кредит 8 000 грн під 1% на день, строк 20 днів. Ви на 10-й день. Відсотки за 10 днів — 800 грн. За 20 днів — 1 600 грн. Економія — 800 грн. Комісія — 300 грн. Чистий виграш — 500 грн. Вигідно.

Що зробити перед тим, як платити наперед

• Зателефонуйте в підтримку МФО і запитайте: «Якщо я закрию кредит сьогодні, яку суму мені треба внести?» Отримайте точну цифру.
• Попросіть надіслати розрахунок на пошту або в месенджер — щоб було письмове підтвердження.
• Після оплати обов'язково візьміть довідку про повне погашення. Інакше через місяць може виявитися, що ви винні ще кілька гривень «відсотків за день оплати».

Дострокове погашення — це інструмент, а не обов'язок. Якщо воно економить ваші гроші — користуйтеся. Якщо ні — спокійно дочекайтеся кінця строку. Головне — рахуйте, а не поспішайте.